Тора и бизнес. Этер-иска — партнерство при займе

Пояснение осведомленному читателю

Знатоки, возможно, удивятся, почему мы пишем об этер-иска еще до того, как познакомили читателя с основными законами процентной прибыли. Причина проста: мы хотим показать, что этер-иска можно использовать для решения почти любых проблем, связанных с взиманием процента. Не беда, если для этого иногда требуется внести изменения в текст стандартных документов, исходя из учета конкретной ситуации, — квалифицированные специалисты всегда помогут справиться с такой несложной задачей.

Без знания положений о взимании процента с капитала практически невозможно предвидеть все многочисленные ловушки, которые поджидают еврейского бизнесмена даже в самых безобидных ситуациях. Этер-иска, если верно пользоваться этим принципом, становится надежным щитом, оберегающим нас от столь тяжелого нарушения, как получение или дача ссуды под процент.

Как уже говорилось в главе 1, предоставление беспроцентной ссуды является заповедью, не утратившей своей актуальности поныне. Она всегда соблюдалась во всех еврейских общинах всего мира. И соблюдается по сей день.

Однако реальная жизнь вынудила раввинов ввести особый порядок, который разрешает получать прибыль с денег, одолженных в виде ссуды. Этот порядок и называется этер-иска.

Для чего нужно оформлять этер-иска (предыстория вопроса)

За последние несколько столетий по мере бурного развития экономики усилилась зависимость предпринимателей от кредитных капиталов. Потребность в беспроцентных ссудах стала значительно опережать возможность их получения. Понятно, что еврейские предприниматели, имеющие свободные капиталы, всегда предпочтут использовать их для выдачи займов (неевреям) на коммерческой основе. В результате религиозным евреям стало трудно заниматься бизнесом.

В последнее время эта проблема еще больше обострилась. Большинство коммерческих предприятий действуют с элементами процентной прибыли, такими как банковская или закладная ссуда, покупка в кредит, кредитное ценообразование, выплата аванса и т.д.

В деловых контактах между евреями возникло так много опасностей, связанных с взиманием процента, что еще до Второй мировой войны раввины посоветовали предпринимателям, ведущим коммерческие дела с другими евреями, ввести этер-иска на постоянной основе.

Суть этер-иска

Этер-иска позволяет давать кредит и одновременно получать прибыль от части денег. Это достигается следующим образом: из суммы, выданной заимодавцем, лишь половина считается ссудой; другая половина рассматривается как капиталовложение в бизнес получателя со стороны заимодавца, что позволяет последнему извлекать из нее прибыль. Формула такой сделки записывается в документ, утвержденный обеими сторонами в качестве основы их сотрудничества.

Надо, однако, заранее предусмотреть варианты на случай отсутствия прибыли или потери капитала, — чтобы человек, давший деньги, не потерял их и не лишился причитающегося ему дохода.

Для этого в текст соглашения между финансовым партнером (тем, кто дает деньги) и работающим партнером (тем, кто эти деньги использует для получения прибыли) следует добавить параграф, обязывающий работающего партнера предпринять следующие действия:

а) в случае необходимости он должен доказать с помощью двух свидетелей, что потери произошли не по его вине;

б) торжественно заявить (дать клятву) о наличии или отсутствии прибылей;

в) взять на себя ответственность за потери, вызванные кражей или другими аналогичными причинами.

Как видим, может случиться так, что работающий партнер будет вынужден привести двух свидетелей или дать клятву. Но если он не хочет, то может обойтись без свидетелей и клятвы; правда, в таком случае ему придется возместить половину капитала (в дополнение к возвращению займовой половины капитала) и плюс к этому уплатить условленную сумму — в абсолютном размере или процентах от половины капитала (т.е. расчетный доход). Об этом тоже нужно договориться заранее.

Работающий партнер должен также получить небольшую плату в счет работы, выполненной за пассивного партнера (пассивным называется тот из партнеров, кто свое участие в общем бизнесе ограничил предоставлением капитала).

Этер-иска встречается в разных формах с небольшими вариациями в тексте договорных документов, но приведенный вариант можно считать базисным.

Подписывая этер-иска, оба партнера берут на себя юридическое обязательство соблюдать его положения. Впрочем, можно заключить устное соглашение о том, что деньги выделяются на условиях этер-иска, и при этом обговорить определенные условия. Все же предпочтительнее иметь письменный документ.

Краткие выводы

Этер-иска — это средство, при котором взятие ссуды (сопряженное с запретом на процент) превращается в доходное партнерство. При этом основой для разрешения брать прибыль служит условие, согласно которому половина суммы дается не в качестве займа, а инвестируется в бизнес получателя денег, и лишь вторая половина является беспроцентной ссудой. Работающий партнер должен получить также договорную плату за ту часть часть работы, которую он выполняет за своего партнера. Этер-иска содержит гарантии, обязывающие работающего партнера (т.е. получателя денег) выплатить весь капитал, даже если будут потеряны все деньги, если он не сможет доказать, что эти потери нельзя было предотвратить. Кроме того, должны быть предоставлены гарантии дохода для пассивного партнера (т.е. заимодавца) — за исключением тех случаев, когда получатель денег дает клятву, что никаких прибылей у него не было.

Этер-иска на беззаймовой основе

Некоторые раввины считают, что принцип этер-иска должен целиком применяться на беззаймовой основе. Другими словами, все деньги остаются капиталом человека, который их выделил. Гарантии на капитал и прибыли устанавливаются ранее указанным способом (см. положения «а», «б» и «в») — Причем получателю денег, для того чтобы освободить себя от этих условий, предлагается опция: выплатить владельцу фонда или договорный процент, или договорную сумму (т.е. расчетную прибыль).

Все остальные прибыли, превышающие установленную сумму (которая выплачивается владельцу фонда) пойдут в доход партнера, который распоряжается фондом.

Повторяем, этер-иска встречается в различных формах с небольшими вариациями в текстах финансовых документов, однако приведенные объяснения составляют его основу.

Подписав этер-иска, еврейский бизнесмен берет на себя юридическое обязательство строго выполнять сформулированные в нем положения.

Когда нет времени составить этер-иска в виде документа, допускается устная договоренность о том, что деньги выделяются на условиях этер-иска, — но только если партнеры не будут действовать вопреки этому принципу.

Когда используется этер-иска

Если вы нуждаетесь в деньгах для своего бизнеса и не можете получить беспроцентную ссуду, вам разрешается взять деньги на условиях этер-иска. При этом оба участника сделки должны осознавать, что деньги (или часть денег) предоставляются в качестве инвестиции (вклада), а не займа.

Банки в Эрец Исраэль, принадлежащие еврейским акционерам, и некоторые еврейские банки, находящиеся в других странах, работают на основе этер-иска. Другими словами, все банковские ссуды выдаются ими при условии, что получатель выплачивает долю от своих прибылей, и, кроме того, клиенты, хранящие деньги в этих банках, предоставляют администрации банков право пускать вложенные деньги в оборот, получая свой процент прибыли. Тем не менее, прежде чем занять деньги в еврейском банке, мы рекомендуем пройти консультацию у компетентного раввина, чтобы обеспечить точность соблюдения этер-иска.

Ссуды для личных целей

Если вы хотите получить ссуду на личные цели, например чтобы купить автомобиль или оплатить свадебные расходы, посоветуйтесь с раввином, применимы ли в данном случае положения этер-иска. Речь идет, в первую очередь, о студентах и людях, не занимающимся предпринимательской деятельностью.

Этер-иска при покупке в кредит и предварительной оплате товаров и услуг

Этер-иска — универсальная формула. Она позволяет учесть все случаи, где может возникнуть проблема процента, например если вносится аванс за купленный товар или совершается покупка в кредит по сверхнормативной цене. В таких ситуациях может потребоваться составление нового документа, отличного от стандартных общепринятых форм.

В качестве примера приводим текст договора этер-иска с условиями получения денег для коммерческих целей.

Я, нижеподписавшийся, заявляю, что получил от г-на Левина 1000 израильских шекелей по условиям иска на период с 1 нисана 5761 по 1 нисана 5762 года.

Заявляю также, что обязуюсь использовать эти деньги с максимальной эффективностью.

Все прибыли будут разделены поровну между мною и г-ном Левиным.

Если возникнут потери, мы их также разделим пополам.

Обязуюсь вернуть указанную сумму в 1000 израильских шекелей и половину итоговых прибылей к 1 нисана 5762 года.

Между нами также существует договоренность о том, что любые непредвиденные убытки я обязан подтвердить двумя кашерными надежными свидетелями и что размеры прибылей я обязуюсь подкрепить клятвой. Но у меня есть возможность отказаться от этих обязательств (привести свидетелей и дать клятву), если я верну всю полученную сумму плюс 40 процентов от 500 шекелей (т.е. плюс 200 шекелей).

Я получу (или получил) плату в размере 5 шекелей (1 % от 500) за свою работу.

Все другие договоренности или документы, относящиеся к указанной сделке, должны опираться на это соглашение.

Настоящее соглашение составлено на основе общепринятой формулы этер-иска.

Все вышесказанное подтверждено процедурой киньян-судар в соответствии с решениями мудрецов.

Дата: 1 нисана 5761

Город: Иерусалим

Подпись: Яков Коган

Подписанные копии должны находиться у обеих договаривающихся сторон.

Читайте: тема Бизнес по-еврейски