Как правильно одалживать людям деньги, чтобы потом не остаться «без штанов»?

Уважаемый Олег,

Большое спасибо, что обратились к нам. Вы задаете правильный вопрос. Поэтому давайте попробуем разобрать основные понятия в этой сфере.

Заповедь одалживать деньги

Всевышний предписал нам давать деньги взаймы нуждающимся, как сказано (Шмот 22:24): «Если деньгами ссужаешь народ Мой, бедного у тебя, то не будь притеснителем его и не налагай на него лихвы». Здесь употреблено слово אם — «им», которое обычно переводят как «если», но в данном случае оно обозначает другое: речь идет об ОБЯЗАННОСТИ давать деньги взаймы, а не о том, что человек может делать это по желанию (Мехильта, Раши).

Более того, мудрецы обсуждают вопрос, нужно ли произносить специальное благословение перед исполнением заповеди давать взаймы — как произносят перед исполнением заповедей тфилин, цицит и других (Рашбо, респонс 18). И хотя было вынесено решение, что нет обязанности произносить такое благословение, само это обсуждение показывает, как велико значение заповеди давать взаймы.

Эта заповедь более значима, чем заповедь давать цдаку, ведь нуждающийся получает деньги в более достойной форме, беря их взаймы, это никак не умаляет его человеческого достоинства (Рамбам, Ильхот мальвэ вэ-лойвэ — «Законы, регулирующие отношения между заимодавцем и должником» 1:1).

Человек, который не возвращает долги

Нет обязанности давать деньги взаймы человеку, который не собирается их возвращать. Человек, который не возвращает деньги, взятые в долг, называется «раша» — «преступник».

Обязанности должника

Человек, который берет деньги в долг, обязан вернуть их вовремя. Тот, кто не знает, сможет ли вернуть деньги, не должен брать их взаймы.

Должник обязан использовать любые средства, имеющиеся в его распоряжении, чтобы заплатить долги. Если нет другой возможности, он обязан расплатиться домашней утварью и т.п. (Раби Яаков Лорбербойм из Лиссы, Нэтивот а-Мишпат 86:2, Шулхан Арух а-Рав 1:5).

Кроме того, должник не может давать пожертвования и даже приобретать предметы, необходимые для выполнения заповеди, например, лулав или этрог (чтобы выполнить заповедь, их можно у кого-то попросить), если из-за этого у него не будет возможности вернуть долги (Раби Авраам-Цви-Гирш Айзенштат, Питхэй Тшува, Хошен Мишпат 97:8).

Строго запрещено объявлять себя неплатежеспособным или утаивать деньги, чтобы не возвращать долг или отсрочить уплату, если на самом деле возможность вернуть долг существует. В данном случае не имеет значения, является заимодавец состоятельным человеком или нет.

Запрет требовать деньги у должника, который не может заплатить

При этом Тора позаботилась и о правах должника. Запрещено требовать деньги у человека, если известно, что он не может их вернуть. Запрещено даже осуждающе смотреть на должника, если это унижает его (Рамбам, Ильхот мальвэ вэ-лойвэ 1; 2, 3).

Но если заимодавцу известно, что у должника есть средства, с которыми тот не желает расставаться, чтобы оплатить долг, например, мебель, автомобиль, недвижимость и т.п., ему разрешено требовать возращения долга.

Кроме того, если должник не возвращает долг, заимодавец может обратиться в еврейский суд (бейт-дин). Если должник отказывается выполнить решение бейт-дина, заимодавец может получить разрешение обратиться в нееврейский суд.

Поэтому, если у должника нет средств вернуть долг, он обязан попросить заимодавца об отсрочке и приложить максимум усилий, чтобы найти дополнительный источник дохода и вернуть долги.

Как обеспечить возвращение долга?

В первую очередь заимодавец должен позаботиться, чтобы у него были доказательства того, что он действительно дал деньги в долг. Скажем даже больше: запрещено одалживать деньги без свидетелей или каких-либо других доказательств, поскольку это вводит должника в искушение, «подталкивает» отрицать, что он взял деньги в долг.

И, хотя случаи, когда должник полностью отрицает, что взял деньги в долг, довольно редки, обычно на практике заимодавец берет с должника долговую расписку. Таким образом он избегает создания упомянутой проблемы.

Поручители обычные и основные

Лучший и наиболее распространенный способ гарантировать возвращение долга — дать поручителям подписаться на долговой расписке. Т.е., если должник по какой-то причине не возвращает долг, заимодавец может обратиться к поручителям с тем, чтобы они выплатили долг за должника.

Есть несколько видов поручителей:

Обычный поручитель (арэв). Заимодавец может обратиться к обычному поручителю, только после того, как он попробует получить деньги от должника и попытка не удастся. Поэтому, если, например, у должника нет свободных денежных средств, но есть другое имущество, поручитель может по праву требовать от заимодавца, чтобы тот через бейт-дин потребовал от должника продать это имущество ради погашения долга. Заимодавец должен это сделать, прежде чем он будет требовать у поручителя погасить долг за должника.

Генеральный поручитель (арэв каблан). Заимодавец может обращаться к генеральному поручителю сразу, не подавая на должника в бейт-дин.

На практике обычно используют второй вид поручительства. Хотя, с другой стороны, это осложняет процесс получения ссуды, ведь не все люди согласны принимать на себя такие обязательства и ручаться за других на подобных условиях.

Следует отметить, что в Эрец-Исраэль, где очень много организаций, которые предоставляют беспроцентные ссуды частным лицам и организациям (гмахи), неуплата долгов встречается достаточно редко. Человек может не вернуть долг только один раз, потом, имея плохую кредитную историю, он просто не получит денег взаймы. А поскольку на практике люди пользуются такими услугами довольно часто на протяжении всей жизни, они стараются не испортить репутацию. Это же относится и к поручителям, обычно в качестве поручителей заимодавцы принимают только тех людей, о которых известно, что они сами возвращают долги без проблем.

Залог

Еще один способ гарантировать возвращение ссуды — при ее выдаче попросить что-то, принадлежащее должнику, в залог (машкон). Это достаточно надежный способ, но с ним также есть некоторые сложности.

Во-первых, человек, беря какую-то вещь в качестве залога, берет на себя также обязательства по ее сохранению. Например, если она будет потеряна или украдена, ее стоимость будет вычтена из суммы ссуды (Шулхан Арух, Хошен Мишпат 72:2).

Во-вторых, если долг не будет возвращен и придется использовать залог для его погашения, то потребуется оценить залог, а это процедура довольно непростая. Залог могут оценить три специалиста, или же продажа залога производится через бейт-дин (Шулхан Арух, Хошен Мишпат 73:15; Кцот а-Хошен; Шах).

Однако этого неудобства можно избежать, если сразу договориться, что должник полагается на оценку заимодавца: во сколько заимодавец оценит налог, такова и будет его цена, поэтому не потребуется приглашать специалистов и обращаться в бейт-дин (раби Яаков-Йешайа Блой, Питхэй Хошен 1, стр. 145). Другой способ: заранее договориться, что, если долг не будет возвращен вовремя, сделка ретроактивно принимает статус купли-продажи. Т.е. залог продается за сумму ссуды (Шулхан Арух, Хошен Мишпат 73:17).

Взгляд Торы

Вы правильно заметили: человек неловко чувствует себя, когда к нему обращаются с просьбой одолжить деньги, потому что опасается, что ему не вернут, или по другим причинам. Это вполне естественное чувство, но по Торе в данном случае нам следует постараться рассматривать себя как «владельцев магазина», которые безусловно рады покупателю и обрадуются еще больше, если покупатель вновь придет за покупкой.

Обычно человек не любит расставаться со своими деньгами даже на время, но это только увеличивает его награду за то, что он пересилил себя и оказал помощь ближнему. Ведь, чем больше человек прилагает усилий, чтобы выполнить заповедь, тем большую награду он получает за ее выполнение. Заповедь одалживать деньги в этом смысле не является исключением.

С уважением, Яков Шуб