Можно ли рассматривать предоставление потребительского кредита как вложение в бизнес?

Большое спасибо за Ваш вопрос. Прежде чем перейти непосредственно к ответу на него, сделаем небольшое вступление. Один из основных законов Торы повелевает давать еврею деньги в долг (если он в них нуждается и просит об этом) без процентов. Соответственно, еврей, который даёт другому еврею ссуду под проценты — рибит — во многих случаях нарушает запрет Торы. Запрет взимания процента распространяется на всех лиц, участвующих в выдаче ссуды (займа, кредита): на заимодавца, получателя ссуды, гарантов сделки и всех, кто помогает в получении ссуды.

Для того чтобы уберечь еврейских бизнесменов от нарушения всевозможных видов запрета рибит (который как никогда актуален в последнее время в связи с бурным развитием кредитно-финансовой системы) и в то же время не препятствовать эффективному ведению бизнеса, мудрецы предложили заключать так называемый этер-иска, т.е. договор о совместном предпринимательстве. Данный договор кардинально меняет отношения между заимодавцем и получателем ссуды, превращая их в партнеров в совместном бизнесе. Этер-иска позволяет давать кредит и одновременно получать прибыль от части денег. Это достигается следующим образом: из суммы, выданной заимодавцем, лишь часть считается ссудой, а другая часть рассматривается как капиталовложение в бизнес получателя со стороны заимодавца, что позволяет последнему извлекать из нее прибыль.

В этой связи актуален Ваш вопрос, а именно: как быть, если человек берёт ссуду в банке и не собирается вложить её в какой-либо бизнес, а хочет потратить, например, на покупку стиральной машины? Ведь в таком случае невозможно рассматривать банк и клиента как партнеров в каком-либо бизнесе, который может приносить прибыль. Соответственно, можно было бы предположить, что хотя банк имеет этер-иска, в данной ситуации это не помогает, и подобная ссуда остается обычной ссудой под проценты, которая запрещена еврейским законом.

Однако данная ситуация была также предусмотрена мудрецами. Большинство современных договоров этер-иска, в том числе и те, которые были недавно подписаны израильскими банками по просьбе и под покровительством ведущих мудрецов нашего поколения, содержат в себе пункт следующего содержания. Если получатель ссуды не захочет вкладывать деньги в бизнес, который может приносить прибыль, а потратит их на повседневные расходы, то банк получает долю, соответствующую размерам ссуды, в других доходных предприятиях, имеющихся у получателя ссуды. Иными словами, банк становится партнером получателя ссуды в другом, уже существующем бизнесе, и проценты, которые он получает, являются частью его прибыли в этом бизнесе (Хохмат Адам 143:5, Шоэль у-мэшив 3:160).

Таким «доходным предприятием» могут быть также земля, дома, в том числе и жилая квартира или другая недвижимость, имеющаяся во владении получателя ссуды (респонс Тшурат Шай 1:23). Это могут быть ценные бумаги, акции, а также движимое имущество, например, драгоценные камни, которые можно продать, или автомобиль, который можно сдать в аренду и т.п. (респонс Имрэй Йашар 1:108). При этом необходимо соблюдение двух условий: во-первых, чтобы сумма ссуды не превышала стоимость данного имущества, во-вторых, чтобы потенциально данное имущество могло вырасти в цене или принести прибыль от аренды в соответствии с процентами, которые обязан заплатить получатель ссуды.

Если получатель ссуды не имеет ничего из перечисленного или подобного ему имущества, то возможность получения ссуды в банке с целью использования её на повседневные нужды является предметом спора ведущих галахических авторитетов. Если этот вопрос имеет практическое значение, необходимо обратиться к компетентному раввину.

С уважением, Яков Шуб

Читайте: Это ссуда под процент? Я же ничего не выиграл!